實踐大學風險管理與保險系主任 彭金隆提供
俗語說「天有不測風雲,人有旦夕禍福」,在保險專業的角度來看,代表著被保險人隨時都有可能發生危險,但保險公司是如何衡量被保險人的風險高低,再給予不同的費率,其實有許許多多的考量因素,但其中最重要的因素便在年齡。
人身保險中只有意外險(傷害險)是依工作性質、職業別決定危險可能發生率,保費高低因而不同;年齡對投保意外險來說,頂多只有高年齡或特殊高危險性工作者,會有投保金額方面的限制,保費則是都一樣,不會因年齡不同而有所差異。
至於壽險及健康險,在費率計算上則都認為,年齡愈高,發生死亡或疾病的機會愈大,因此保費就愈高。
壽險及健康險,通常是一歲左右的保費最便宜,一歲之前的保費則最貴,因嬰兒的健康狀況尚不穩定,再來保費就是依年齡遞增,年齡愈高保費就愈貴。
但保險在計算「保險年齡」時,與一般法律年齡計算不同,一般法律年齡採實歲制,當到達生日時就認定是一歲,在未滿下一個生日時則不會加一歲。但保險年齡就不同,因為只要滿六個月就必須多算一歲,相對的,不足六個月就不增加年齡。
舉例來說,張三的出生年月日是60年1月1日,張三想要投保一張終身壽險,如果張三在94年6月29日投保時,雖然過了生日但因尚未滿半年,保險年齡就算是34歲。如果張三是在94年7月2日投保,因距離生日已超過半年,投保年齡就必須多加一歲,算是35歲。原本就打算買保險的張三,如果不注意這幾天之差,計算保費的保險年齡可能就得跳一級。
因此對於想要投保的人,在考慮投保時間前,可以先算一下自己的保險年齡,儘量選擇在生日後六個月內,就可以減少一歲的費率,有時多考慮幾天,有可能導致差一天而必須適用多一歲的費率。在費率表上,雖然差一歲感覺費率差別不大,但如果是採終身繳費或20年繳費,每年差一點,長期下來那可就差多了,聰明消費者舉手之勞何樂不為?
除此之外,許多壽險與健康險保單的費率,在有些年齡之間的波動程度極大,往往差一歲就差很多,這樣的情形在中高年齡特別明顯。
以某家保險公司6年期定期壽險100萬元保額為例,17歲與18歲年繳費率僅差20元,但40歲與39歲則相差320元,50歲與49歲相差更高達820元,一年差820元,如果繳費六年就相差將近5,000元。一歲的差距,往往保費差距就可能高達總保費的10%以上,保戶投保時更需斤斤計較,才是省錢之道。
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