♛ 保單檢視系列之2 ~花同樣的錢,您買到的是什麼樣的意外險?
在國外多歸屬非壽險(non-life)業務的傷害險(即俗稱的「意外險」,保障非由疾病引起的外來突發事故所致風險),在台灣數十年來一直是由壽險公司所專營,直到87年才開放產險公司以「附約」方式兼營,90年中進一步開放產險公司以「主契約」方式經營。不過,同樣是意外險,產、壽險公司販售的卻大不相同!
壽險公司銷售的意外險,有一般意外險和旅行平安險,其中意外險多搭配在壽險主約下,以每年續約方式販賣;費率以職業類別區分,保費偏高。產險公司販賣的意外險,則因之前以附加險方式銷售,例如信用卡保險附加意外險、旅遊綜合險附加意外險、車險附加駕駛人或交通事故意外險…等,在險種附加上較為彈性,又因行銷管道不同,費率、成本考量也和壽險公司有異,因此保障範圍、費率與壽險公司販售的明顯不同,舉例如下:

以100萬保額的意外險為例 U產險公司販售
主約
年繳保費 職業第1~4級一律600元 第5~6級拒保
給付項目/額度 一般意外身故或全殘:100萬
搭乘大眾交通運輸工具身故或全殘:400萬
重大燒燙傷:依嚴重程度,最高400萬
二~六級殘:視事故種類,給付100萬或400萬的75%、50%、35%、15%、5%
意外身故慰問金:2萬
附加傷害醫療險 給付內容:
限額3萬元實支實付+救護車每趟2000元
或一般住院-每日2千元 加護病房-每日4千元 骨折未住院:每日1千元,限6萬
年保費:1~4級一律400元

以100萬保額的意外險為例 P壽險公司販售的附約
(須附加於主約下)
年繳保費 第1級1,170元 ; 第4級2,640元
第2級1,460元 ; 第5級4,100元
第3級1,760元 ; 第6級5,270元
給付項目/額度 意外身故或全殘:100萬
二~六級殘:75萬、50萬、35萬、15萬、5萬
附加傷害醫療險 給付內容:限額3萬元實支實付住院每日1千,骨折未住院限3萬
年保費:
第1級 886元 ; 第4級1,991元
第2級1,105元 ; 第5級3,106元
第3級1,334元 ; 第6級3,992元
產險公司經營的意外險相較之下顯得「俗擱大碗」,且消費者向壽險公司購買的意外險為一年期契約,可隨時改向產險公司購買,使得壽險公司意外險業務大受威脅,但不少壽險業務員對產險公司「理賠時效有問題」之類的攻擊,必須釐清的是,理賠時效與理賠與否,與保險事故是否符合契約條款約定有關,與由產險公司或壽險公司賣出並不相干,所以聰明的消費者建議還是趕緊拿出保單來檢視。
若您需要專業意見,歡迎隨時提出與明宗討論,希望您的錢真是花在刀口上喔。



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